Ασφάλιση επιδημιολογικού κινδύνου: Σώζει ζωές, προστατεύει οικονομίες
Οι κ.κ. Michael Roth, Gunther Kraut και Oliver Maguhn, εξηγούν, γιατί η Munich Re αποφάσισε να ασχοληθεί με την ασφάλιση του επιδημιολογικού κινδύνου.
Οι ειδικοί της Munich Re, στο άρθρο που ακολουθεί, εστιάζουν στους τεράστιους οικονομικούς κινδύνους που προκαλούν οι επιδημίες σε ευαίσθητες επιχειρήσεις και κοινωνίες.
Αναφέρονται στις στρατηγικές συνεργασίες που επιτρέπουν στη Μunich Re να επεκτείνει την ασφαλιστική κάλυψη και σε τέτοιου είδους κινδύνους.
Ενώ στο παρελθόν ο ασφαλιστικός κλάδος είχε την τάση να αποφεύγει τους επιδημιολογικούς κινδύνους, σήμερα εξετάζει τρόπους για την ανάπτυξη λύσεων σε αυτόν τον τομέα –ενισχύοντας ταυτόχρονα την ανθεκτικότητα και των εταιρειών και των κοινωνιών.
Για την παγκόσμια δημόσια υγεία, το 2016 ήταν ένα έτος που καθορίστηκε από το τέλος δύο σημαντικών επιδημιών: του Έμπολα και του Ζίκα.
Παρόλο που ο κίνδυνος δεν έχει απομακρυνθεί, οι επιδημίες αυτές έχουν τουλάχιστον αφυπνίσει τον κόσμο για το πόσο απειλητικές μπορούν να γίνουν, όταν τα συστήματα υγείας είναι αδύναμα και η πρωτοβάθμια υγειονομική περίθαλψη κακή, αλλά και στο πώς αντιδρούν τα ευαίσθητα τμήματα της οικονομίας σε τέτοια κρούσματα.
Ασφάλιση γεγονότων με τεράστιους οικονομικούς κινδύνους
Αν μπούμε στη θέση ενός διαχειριστή κινδύνων, θα δούμε ένα ευρύ φάσμα κινδύνων. Μερικοί από αυτούς είναι ασφαλίσιμοι, ενώ άλλοι όχι. Μέχρι στιγμής, οι οικονομικές συνέπειες μιας επιδημίας δεν καλύπτονται και παραμένουν μέρος του επιχειρηματικού κινδύνου μιας επιχείρησης, με αποτέλεσμα σημαντικές απώλειες ή ακόμα και πτώχευση, σε ορισμένες περιπτώσεις. Τώρα, η Munich Re προσφέρει προστασία ενάντια σε αυτόν τον κίνδυνο και είναι καλά προετοιμασμένη, για να συζητήσει σχετικά σενάρια.
Οι επιδημικοί κίνδυνοι είναι από μόνοι τους δύσκολο να προβλεφθούν και ακόμη δυσκολότερο να ασφαλιστούν. Όταν πρόκειται μια (αντ)ασφαλιστική εταιρεία να αναλάβει έναν τέτοιο κίνδυνο, όλα εξαρτώνται από τη γνώση –από την αξιολόγηση των ιστορικών δεδομένων και την πρόβλεψη μελλοντικών σεναρίων. Επιπλέον, ο κίνδυνος συσσώρευσης που προκαλείται από μια σοβαρή παγκόσμια πανδημία δεν μπορεί να αγνοηθεί από τους underwriters. Έχοντας το ιδανικό υπόβαθρο σε αυτόν τον τομέα, η Munich Re εξετάζει τις νέες αυτές επιχειρηματικές υποθέσεις, για να διευρύνει τις δυνατότητες ασφαλιστικής κάλυψης γεγονότων που προκαλούν τεράστιους οικονομικούς κινδύνους.
Το σχέδιο επιδημιολογικού κινδύνου συνδυάζεται με διάφορα έργα καινοτομίας με τα οποία ασχολείται η Munich Re. «Βρίσκεται κοντά στην κύρια επιχειρηματική μας δραστηριότητα και ταυτόχρονα είναι μια ευκαιρία να διευρύνουμε τα σύνορα της ασφάλισης. Ενώ εργαζόμαστε πάνω στα δεδομένα μας, αναπτύσσουμε ταυτόχρονα προληπτικά προϊόντα για διάφορες πιθανότητες σε διάφορους κλάδους και τομείς», επισημαίνουν οι συντάκτες του άρθρου.
Κατά τη διάρκεια της επιδημίας Ebola, οι βιομηχανίες που απασχολούν μεγάλο αριθμό εργαζομένων υπέφεραν ιδιαίτερα. Επιλεγμένα παραδείγματα ζημιών είναι διαθέσιμα από διάφορους τομείς:
- Σε μια μεγάλη φυτεία καουτσούκ, απασχολούνταν αρκετές χιλιάδες εργαζόμενοι όταν ξεκίνησε η έξαρση του Έμπολα. Η εταιρεία που λειτουργούσε τη φυτεία, παρέσχε υγειονομική περίθαλψη σε 80.000 άτομα, συμπεριλαμβανομένων των εξαρτώμενων μελών και του πληθυσμού γύρω από τη φυτεία. Κατά τη διάρκεια της επιδημίας, η εταιρεία κατασκεύασε τη δική της μονάδα θεραπείας για ασθενείς με Έμπολα και δημιούργησε μια ολοκληρωμένη εγκατάσταση για την πρόληψη της μετάδοσης.
- Διακοπή εργασιών σε διάφορα ορυχεία ή έργα εξερεύνησης. Οι εργολάβοι κήρυξαν κατάσταση έκτακτης ανάγκης και εκκένωσαν τις εγκαταστάσεις από το προσωπικό.
- Παρόμοια αποτελέσματα παρατηρήθηκαν και σε διάφορες άλλες βιομηχανίες. Κύρια συνέπεια η αδυναμία να ανταποκριθούν στις οικονομικές τους υποχρεώσεις.
Νέοι συνεργάτες, πολλαπλές δυνατότητες
Η σωστή τιμολόγηση και προσέγγιση της διαχείρισης κινδύνων είναι πρωταρχικής σημασίας. Ως εκ τούτου, «αξιοποιούμε τις εταιρικές σχέσεις με εταιρείες που έχουν μοναδική εμπειρία», επισημαίνουν οι συνεργάτες της Munich Re. «Οι στρατηγικές συνεργασίες –για παράδειγμα με τη Metabiota, μια εταιρεία που εδρεύει στο Σαν Φρανσίσκο και έχει πρωτοπορήσει στη χρήση συλλογής δεδομένων σε πραγματικό χρόνο και σε αναλύσεις κινδύνου για επιδημίες– μας φέρνει στο προσκήνιο για να διασφαλίσουμε ότι ακόμη και δύσκολες περιπτώσεις, όπως ο Ebola και ο MERS, μπορούν να καλυφθούν».
Η ιδέα είναι αρκετά απλή –και στην πραγματικότητα όχι πολύ μακριά από την τεχνογνωσία που διαθέτει η Munich Re και τον τρόπο που χειρίζεται τις φυσικές καταστροφές. Όπως αναφέρεται σχετικά στο άρθρο, «για να βρούμε τη σωστή τιμή για μια βιώσιμη, από πολιτική και οικονομική άποψη, λύση μεταφοράς κινδύνου, πρέπει να συγκεντρώσουμε σταθερά ιστορικά δεδομένα –για παράδειγμα σχετικά με τη συχνότητα και τη σοβαρότητα. Από το 2015/2016, έχουμε ήδη συμβάλει με ένα αποτελεσματικό και συγκεκριμένο είδος ταξιδιωτικής ασφάλισης, το οποίο εισήγαγε η κυβέρνηση σε συνεργασία με τον ιδιωτικό τομέα κατά τη διάρκεια της έκρηξης του MERS: Η μείωση του αριθμού των επισκεπτών στην Κορέα και συνεπώς η οικονομική ύφεση αποδείχθηκε μικρότερη από την αναμενόμενη».
Γενικά, για τα ασφαλιστικά προϊόντα που στοχεύουν στην τουριστική βιομηχανία, η αντίληψη του κόσμου για μια επιδημία είναι πιο σημαντική από την πραγματική καταμέτρηση κρουσμάτων. Τα συμβόλαια για άμεσα επηρεαζόμενες βιομηχανίες μπορούν, επίσης, να περιλαμβάνουν πρόσθετες υπηρεσίες για την εξασφάλιση του βέλτιστου μετριασμού των ζημιών κατά τη διάρκεια μίας επιδημίας σε έξαρση και έτσι να συμβάλλουν στη συνέχιση της λειτουργίας τους.
Ενίσχυση της ανθεκτικότητας των εταιρειών και των κοινωνιών
Η στρατηγική προσέγγιση της Munich Re περιλαμβάνει την ταυτόχρονη εργασία σε ιδιωτικά και δημόσια έργα. «Όταν πρόκειται να μετατρέψουμε τη γνώση των δεδομένων μας σε συγκεκριμένες δηλώσεις σχετικά με τις πιθανές οικονομικές απώλειες, το underwriting είναι απαραίτητο –πρέπει να κατανοήσουμε τις πολύ συγκεκριμένες ανάγκες των πελατών μας», τονίζουν οι ειδικοί τις Munich Re.
Πώς; Κάνοντας τις σωστές ερωτήσεις σχετικά με τα προληπτικά μέτρα –από την απλή εγκατάσταση των συσκευών απολύμανσης στις εγκαταστάσεις μέχρι τα τυποποιημένα σχέδια ετοιμότητας ή τα επιδημιολογικά πλάνα. «Σε αντίθεση ακόμη και με βιομηχανίες που πρωτοστατούν σε περίπτωση επιδημιών, οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι συχνά οι πρώτες που θέτουν αυτές τις κρίσιμες ερωτήσεις και αρχίζουν τη διαδικασία ευαισθητοποίησης».
Το πλεονέκτημα ενός ασφαλιστικού μηχανισμού για την προστασία από επιδημικές εξάρξεις προέρχεται από την εκ των προτέρων χρηματοδότηση των απαραίτητων μέτρων αντιμετώπισης, που αποσκοπούν στον ταχύ περιορισμό της ίδιας της επιδημίας. Τα οφέλη είναι προφανή, καθώς η πορεία και η σοβαρότητα μιας επιδημίας μπορούν –αντίθετα με την περίπτωση σεισμού– να επηρεαστούν ενώ αυτή βρίσκεται σε εξέλιξη. Ένας καλά σχεδιασμένος ασφαλιστικός μηχανισμός ευνοεί την εμφάνιση αξιόπιστων σχεδίων πρόληψης, την τυποποιημένη ετοιμότητα έκτακτης ανάγκης, τις ενημερωμένες δημόσιες πληροφορίες, την ταχεία ανταπόκριση και τον περιορισμό των συνεπειών, την ενισχυμένη συνεργασία και τη λογοδοσία για τα αποτελέσματα.
Κατά συνέπεια, η συνολική ανθρώπινη δυστυχία και το κόστος για τις κοινωνίες μπορούν να μειωθούν σε μεγάλο βαθμό. Έτσι, αν και συχνά υποστηρίζεται ότι οι κυβερνήσεις έχουν βαθιές τσέπες, υπάρχουν πολλοί καλοί λόγοι για να χρησιμοποιηθεί η ασφάλιση ως μέσο ενίσχυσης της ανθεκτικότητας των εταιρειών και των κοινωνιών.
«Και αυτό είναι το κίνητρό μας», καταλήγουν οι συντάκτες του άρθρου. «Πλεονέκτημά μας ότι μπορούμε να συνεργαζόμαστε με μεμονωμένες εταιρείες, αναπτυξιακούς οργανισμούς και κυβερνήσεις».
Διαβάστε επίσης: Ασφαλιστική λύση για τις επιδημίες από την Munich Re, την Παγκόσμια Τράπεζα και τον ΠΟΥ
* Ο Michael Roth είναι Senior Consultant Public Sector Business Development, ο Gunther Kraut Financial Solutions Life, Co-Projektleiter Epidemic Risk Business, και ο Oliver Maguhn, Senior Project Manager, Co-Projektleiter Epidemic Risk Business της Munich Re.
